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多家銀行下調存款利率!深度解讀
2023-05-06 08:04:27來源:上海證券報微信公眾號
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五一假期后,全國性銀行開啟新一輪存款利率下調,3家全國性股份行打響“第一槍”!


5月4日,浙商銀行、恒豐銀行發布調整人民幣存款掛牌利率公告;5月5日,渤海銀行跟進下調存款利率。


上海證券報注意到,與國有大行以及其他股份行相比,上述3家股份行此前的存款利率相對較高。此次,3家股份行對不同期限的存款利率均有下調,其中3、5年期定期存款利率調降幅度最大,均已降至3%以內,有銀行下調幅度高達30個基點。


定期存款利率告別“3%時代”


總體來看,前述3家銀行的活期存款年利率均下調至0.25%;定期存款中,1年期、2年期和5年期整存整取產品年利率均下降至1.85%、2.40%和2.95%。其中,中長期存款年利率下調幅度最大。


以渤海銀行為例,3個月、半年、1年期整存整取利率均下調10個基點至1.33%、1.59%、1.85%;2年期、5年期整存整取利率均下調25個基點至2.40%、2.95%;3年期整存整取由3.25%調整為2.95%,下調了30個基點。



此外,渤海銀行零存整取、整存零取、存本取息1年、3年、5年期利率下調10個基點,分別為1.33%、1.59%、1.85%;通知存款利率未變,1天、7天利率為0.55%、1.10%。


恒豐銀行表示,自5月5日起,將3個月、半年、1年期整存整取年利率調整為1.3%、1.55%、1.85%;2年期、5年期整存整取年利率分別調整為2.40%、2.95%;3年期整存整取調整為2.95%。



此外,恒豐銀行零存整取、整存零取、存本取息1年、3年、5年期利率分別為1.40%、1.65%、1.65%,通知存款利率1天、7天利率為0.55%、1.10%。


浙商銀行也對存款掛牌利率進行了調整:3個月、半年、1年期整存整取年利率分別為1.3%、1.55%、1.85%;2年期、3年期、5年期整存整取年利率分別為2.40%、2.90%、2.95%。



此外,浙商銀行零存整取、整存零取、存本取息1年、3年、5年期利率分別為1.30%、1.55%、1.85%,通知存款利率1天、7天利率為0.70%、1.25%。


記者梳理國有大行、股份行的存款掛牌利率發現,經過多輪下調,銀行中長期存款利率下調幅度較大,3、5年期定期存款利率均已降至3%以下。


郵儲銀行研究員婁飛鵬表示,銀行降低存款利率,主要是應對凈息差持續收窄的挑戰,在讓利實體經濟的情況下,銀行需要壓降負債成本?!按婵钍倾y行主要的負債來源,中長期存款利率相對更高,而居民大規模增加定期存款,提高了銀行的負債成本,因此銀行主要降低了中長期存款利率?!彼忉屨f。


息差“保衛戰”曠日持久


事實上,存款利率已歷經多輪下調。全國性銀行已于去年4月、9月兩次下調存款利率,今年4月,河南、湖北、內蒙古等地的中小銀行對存款利率進行了“補降”。


光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示,近期銀行接連下調人民幣存款利率,主要是在穩定實體經濟貸款利率的同時,充分利用存款利率市場化調節機制,主動管理負債,有效降低綜合融資成本。適度下調整定期存款利率,有助于降低存款定期化,緩解負債成本壓力,更好“保衛”凈息差。


然而,銀行凈息差下行壓力仍在持續。據銀保監會披露,2022年底,商業銀行整體凈息差為1.91%,同比下降了17個基點,為歷史最低。


降低存款成本,已成為銀行穩定息差的共識。上海證券報此前報道,在4月中旬有關部門召開的座談會上,壓降銀行存款成本成為參會銀行的共識。與會銀行建議進一步降低部分存款的利率加點上限,并建議有關部門加大對市場違規行為的查處力度。


為了緩解銀行息差收窄的壓力,監管部門正在引導銀行合理降低存款利率,并將存款定價納入商業銀行考核體系。4月10日,市場利率定價自律機制發布《合格審慎評估實施辦法(2023年修訂版)》,辦法將“存款利率市場化定價情況”納入考核,要求1、2、3、5年期新發生定期存款及大額存單利率的月度均值,須較上年同期下降合意水平,否則將在“定價行為”得分基礎上扣分。


在婁飛鵬看來,市場利率自律定價機制最新修訂的《合格審慎評估實施辦法》將“存款利率市場化定價情況”納入考核,也是推動銀行調降存款利率的一大因素。


凈息差或將見底回升


凈息差持續下行,主要是受資產端貸款重定價、負債端存款定期化的雙重擠壓。一季報顯示,A股上市銀行中,除了青島銀行凈息差提升、常熟銀行凈息差與年初持平,其余40家銀行的凈息差均有所下滑。


凈息差下行直接拖累銀行盈利水平。銀保監會數據顯示,一季度,商業銀行累計實現凈利潤6679億元,同比增長1.3%。對比來看,2022年商業銀行凈利潤增速為5.4%。


國信證券表示,受LPR報價下行、信貸需求低迷、存款成本剛性等因素影響,銀行凈息差持續回落,拖累營收以及凈利潤增速。其中2023年一季度在高基數影響下,凈息差的不利影響尤為顯著。


不過,業內人士預計,凈息差有望見底回升。平安證券表示,近期來看,資產負債兩端均出現一些積極因素,年初以來新發放貸款定價呈現企穩態勢,存款利率下調紅利仍在持續。展望后續,銀行業息差進入底部區間,后續收窄壓力有望緩釋。


至于未來存款利率是否還會下降?招聯首席研究員董希淼認為,預計未來一段時間,存款利率仍有下降的可能。但考慮到存款利率目前已處于較低水平,以及隨著宏觀經濟回復、融資需求上升,未來存款利率下降的空間相對有限。

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