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隨著金融科技的發展和銀行數字化轉型的深入，手機銀行已成為各家銀行的必爭之地。
證券時報記者獲悉，易觀千帆數據平臺于近日公布了《2022年10月商業銀行手機銀行MAU數據》。根據該數據，此次MAU（月活躍用戶人數）排名前三十的銀行中，由國有大行、股份行以及江蘇銀行、北京銀行等幾家資產規模過萬億元的城商行“霸榜”，而中小銀行中則僅有一家互聯網性質的網商銀行上榜。
業內人士認為，在銀行業的線上紅利突圍戰中，由于技術、經營、業務等因素限制，中小銀行長期處于弱勢地位，不過在全面推進鄉村振興、個人養老業務逐步放開等多重背景下，在地方擁有地理及信息優勢的中小銀行或能把握新機，在競爭中占據一席之地。
手機APP國有大行領銜
根據上述數據，10月MAU排名前三的手機銀行APP依次為工商銀行（1.24億人）、農業銀行（9904.38萬人）、建設銀行（9285.35萬人），均為國有大行，構成第一梯隊。
第二梯隊則多由大型股份行構建陣容，比如招商銀行、平安銀行、浦發銀行、光大銀行等，其手機銀行APP的10月MAU均躋身前十，穩定在千萬級之上，其中招商銀行APP的10月MAU達到了6351.52萬人，緊隨國有大行建設銀行之后。
第三梯隊中，資產規模過萬億元的城商行及農商行顯得較為活躍，比如江蘇銀行、北京銀行、寧波銀行等，其手機銀行APP的10月MAU均超出了300萬人，前兩者甚至接近500萬人。
此外，各省市具有聯合性質的農信社APP，因積聚了省內多家農商銀行的用戶資源，月活數據也排名靠前，比如浙江農信的“豐收互聯”、陜西信合、四川農信等，均位列榜單前二十。不過，資產規模相對較小的中小銀行中，僅網商銀行一家擠入前三十。
有業內人士表示，造成上述狀況的原因，其實不難理解，國有大行在數字化轉型中有天然的用戶和資金優勢，中小銀行則面臨著技術、業務服務、經營等層面的諸多限制。
中小銀行難在哪？
為了提升手機銀行的月活，很多銀行都非常注重對APP的更新迭代。比如，近日建設銀行、交通銀行、招商銀行、廣發銀行、天津銀行等多家銀行陸續對旗下APP進行了升級維護。
易觀千帆數據顯示，今年1~10月，股份行APP的平均迭代次數最高，達到11次；國有大行次之，APP的平均迭代次數為9次；農商行與城商行APP的平均迭代次數則為7次，農村信用社APP的平均迭代次數最少，僅有6次。與大行相比，中小銀行APP版本迭代乏力，功能和交互設計升級難，因此用戶體驗相對較差。
據了解，IT技術和金融科技的短缺，鉗制著中小銀行用戶黏性的增長，這也成為中小銀行APP創新難的直接原因。而國有大行以及市場化鮮明的股份行則在金融科技應用上得心應手，其APP功能創新勢頭猛烈。比如，招商銀行最新發布的APP11.0版，不僅升級了“AI小招”服務，運用大數據運算為客戶提供個性化的理財建議，還打造了“招行財富圈”功能，搭建線上互動社區，對客戶進行深層次陪伴。
除金融服務外，大型銀行APP普遍向生活服務領域延伸，主打生活類場景服務，以提升用戶的打開率。包括平安銀行、交通銀行、招商銀行在內的銀行APP均提供了生活類權益服務，涵蓋“衣、食、住、行、娛”等消費場景，使APP實用性大幅增長。反觀中小銀行APP，受監管和展業能力限制，其在金融業務開展上空間不足，生活服務模塊通常也只能涵蓋生活繳費、積分商城等基礎內容，用戶黏性難以得到實質性提升。
有業內人士表示，在經營層面，手機銀行不僅是銀行與客戶的連接，同時也是銀行線上與線下的連接，因此中小銀行線下的經營難題也會映射至線上。以農商行為例，在線下，由于經營規模及用戶基數小、網點只在縣區鄉鎮集中，導致農商行的資金來源單一，攬儲壓力大，需承擔更高的直接成本以吸引資金；在線上，由于用戶的金融需求以儲蓄和信貸為主，因此很難搭建完整的數據化服務場景，稍有不慎，便會使不良貸款率升高，給銀行造成經營風險。
選擇差異化路徑破局
中小銀行APP破局的現實困難顯而易見，但并非沒有騰挪空間，比如在已達成廣泛共識的“健全農村金融服務體系”方面就有自己的優勢。
與大行相比，中小城商行、農商行作為農村金融服務體系的排頭兵，在開展鄉村振興、普惠金融服務上具有一定的制度、區域、信息優勢。據此，部分中小銀行揚長避短，積極挖掘自身優勢，選擇了差異化的數字化轉型戰略，值得借鑒。
例如，一些農商行依靠自身的地理和鄉村信息優勢，服務好鄉村群眾身邊人，快速打通農村金融服務的“最后一公里”。分析人士認為，農商行擁有覆蓋面較廣、持續性較強的農戶信用記錄，因此在做好農戶信用評級、數字化授信上有優勢。
較早前，浙江農商聯合銀行與浙江省農業農村廳合作，在全國推廣農戶小額普惠貸款，推出數據建模、“無感授信”等服務，為全省近千萬戶符合條件的農戶實現“無感授信”，讓交通不便的農戶們實際感受到了金融科技的便捷和實用。
實際上，中小銀行在創新普惠金融產品、服務小微企業和三農方面也能持續發力。近年來，吉林億聯銀行突破傳統小微業務模式，圍繞普惠小微客戶、民營企業、新型農戶等經營主體，打造出“億農貸”“生意貸”“億微貸”“易稅貸”“億企貸”等5款產品，依托銀行APP，產品實現極速申請、循環授信、隨用隨支、便捷還款服務，能夠滿足不同小微客群的特點及經營需求。
此外，中小銀行APP還可以因地制宜，積極承擔新市民群體的“金融科普官”角色，以線上APP為載體，用多種多樣的形式傳播城市文化與金融知識，精準提供理財產品與服務，以此提升用戶的信任感和活躍度。據統計，目前我國約有3億農村人口通過就業、就學等方式轉入城鎮，成為新市民。在新市民群體融入城市、生活發展的過程中，必將產生不同階段的金融需求。
