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張大偉 制圖
流動的資金，正在尋找財富增值“最優(yōu)解”。
“早上10點(diǎn)到銀行，前面排隊有56人”“上海銀行網(wǎng)點(diǎn)存款利率比江蘇的高一點(diǎn)”……近日，一些江蘇居民坐動車來上海存款。
上述現(xiàn)象背后，一面是4月全國住戶存款減少超萬億元，一面是4月以來銀行紛紛降低存款利率，長期定存利率3%以上已鮮見，存款利率進(jìn)入“2時代”。
面對存款搬家與跨區(qū)域流動的現(xiàn)象，商業(yè)銀行當(dāng)前更為迫切的事卻是穩(wěn)住凈息差。整體而言，銀行大多通過“一降一增”優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)，即壓降高息存款，增加低付息存款。
“拓展低成本存款來源并不容易，公司對這方面的考核力度也在加大。”多位銀行業(yè)人士認(rèn)為，長期來看，通過管控負(fù)債成本，有利于緩解息差壓力并保證一定利潤空間。
存款利率進(jìn)入“2時代” 儲戶跨城存款
銀行普通長期定存利率進(jìn)入“2時代”。
4月，河南、湖北等地中小銀行密集下調(diào)存款利率；5月，浙商銀行、渤海銀行、恒豐銀行等股份制銀行下調(diào)存款利率……
“我得知上海網(wǎng)點(diǎn)存款利率高一點(diǎn)，今天立馬趕過去，雖然已經(jīng)下調(diào)，但還是存入幾十萬元。”一位江蘇儲戶在社交平臺上分享了前往江蘇銀行上海閘北支行存款的經(jīng)歷，“30萬元起存三年期，利率有3.4%，目前在市場上不多見了，已經(jīng)‘很劃算’了。”
隨著存款利率不斷下行，不少儲戶為尋求較高利息的穩(wěn)定收益，坐著動車來到上海的銀行網(wǎng)點(diǎn)存款。一些儲戶到了上海發(fā)現(xiàn)特惠活動已結(jié)束，但3%以上的利率仍讓其決定存入三年期存單。
央行近日發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，4月住戶存款減少1.2萬億元。但上海卻在“逆勢”增加。數(shù)據(jù)顯示，上海4月人民幣存款增加1215億元，同比少增1084億元，其中住戶存款增加131億元，同比多增40億元。
不過，上海地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)也在降低存款利率。記者日前來到上述江蘇儲戶提及的“江蘇銀行上海閘北支行”獲悉，在5月15日前，三年期定存利率3.5%，1萬元起存；5月15日江蘇銀行上海分行三年期定存利率進(jìn)行了下調(diào)，其中30萬元起存利率3.4%，起存金額5萬元至30萬元利率3.3% ，起存金額50元至5萬元利率2.8%。
“下調(diào)存款利率順應(yīng)市場趨勢。”江蘇銀行上海分行零售部相關(guān)工作人員告訴記者，該行所有定價都符合地區(qū)的自律機(jī)制要求，在政策執(zhí)行方面實(shí)行差異化經(jīng)營策略，所以利率上有一些差異。
以“降”優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)：壓降高息存款
“跨區(qū)域存款”，是銀行業(yè)壓降負(fù)債成本時儲戶的一個應(yīng)對策略。
記者采訪獲悉，多家銀行在負(fù)債端采取“一降一增”策略來穩(wěn)定負(fù)債成本，即壓降高成本存款，增加低成本存款來源，優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)。
近日，平安銀行、東營銀行等銀行發(fā)布公告稱，將于近期暫停銷售“智能通知存款”產(chǎn)品。多家銀行還表示，下調(diào)智能通知存款、協(xié)定存款等金融產(chǎn)品收益率。
“結(jié)構(gòu)性存款和協(xié)議存款規(guī)模占比在去年整體基礎(chǔ)上下降了3個百分點(diǎn)以上，高付息存款的占比是下降的。”5月中旬，一家城商行人士告訴記者，除了壓降主動負(fù)債、下調(diào)存款利率外，該行對存款結(jié)構(gòu)也做了調(diào)整，壓降高付息負(fù)債。
據(jù)了解，日前協(xié)定存款和通知存款利率自律上限迎來調(diào)整，其中國有銀行執(zhí)行基準(zhǔn)利率加10個基點(diǎn)，其他金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行基準(zhǔn)利率加20個基點(diǎn)。同時，停辦不需要客戶操作且智能自動滾存的通知存款，存量自然到期。
“對公活期存款成本遠(yuǎn)高于個人活期存款，主要原因就是銀行協(xié)定存款利率虛高，導(dǎo)致整體負(fù)債成本飆升。”有銀行業(yè)人士認(rèn)為，此次約束通知存款和協(xié)定存款利率加點(diǎn)上限，是對定期存款利率下調(diào)的補(bǔ)充，控制銀行負(fù)債成本，防止銀行為攬儲無序競爭，緩解息差壓力并保證銀行利潤空間。
以“增”優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)：增加低付息存款
銀行在壓降高成本存款的同時，也在試圖增加低付息存款。
“拓展低成本一般性存款來源壓力比較大。”華東一家城商行人士告訴記者，當(dāng)前高息攬儲已不可取，通過“米面油”攬儲客戶難獲得優(yōu)質(zhì)用戶，長遠(yuǎn)來看還是要靠長期穩(wěn)定客戶吸收存款，獲取更多低成本資金。
低成本客戶存款付息率考核力度正在加大。興業(yè)銀行高管在一季度業(yè)績分析會上表示，該行加大了對一年以內(nèi)（含）普通定期存款和大額存單，以及活期和通知存款等結(jié)算性存款的考核力度，并結(jié)合監(jiān)管引導(dǎo)存款利率下行的情況，有序壓降存款付息率。
“增結(jié)算、做代發(fā)”成為重要抓手。某股份行相關(guān)人士在接受記者采訪時表示，該行在保持存款穩(wěn)定增長的同時著重調(diào)優(yōu)結(jié)構(gòu)，努力做好金融服務(wù)，拓展結(jié)算性優(yōu)質(zhì)低成本存款來源。
“我們做了很多工作，如加大代發(fā)工資業(yè)務(wù)的開拓、加強(qiáng)財資平臺的建設(shè)，通過場景結(jié)算來提高低付息存款占比。”一位城商行人士表示。
也有銀行通過安排同業(yè)負(fù)債等市場化資金，推動降低負(fù)債成本，以保持合理息差。
“我們把握市場波動窗口，靈活調(diào)整同業(yè)負(fù)債久期，計息負(fù)債綜合成本進(jìn)一步下降。”江蘇銀行相關(guān)人士告訴記者，在全行業(yè)穩(wěn)息差的環(huán)境下，該行正在做好債券發(fā)行及同業(yè)負(fù)債吸收，持續(xù)實(shí)現(xiàn)“安全性、流動性、效益性”有機(jī)均衡。
