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回顧2023年的金融業，讓利基調一以貫之。LPR（貸款市場報價利率）下調，存量首套房貸利率調整，銀行取消或降低多項手續費……一系列惠企利民的金融政策措施相繼落地。
這一年，金融業減費讓利成效顯著。貸款利率持續處于歷史低位，提前還貸現象有所減輕，助推了消費和投資進一步回暖。專家認為，金融讓利實體經濟的一系列舉措對于經濟穩增長具有重要意義。下一步，應進一步提升服務實體經濟的能力和可持續性，在金融讓利和經營穩健之間尋求平衡。
惠企利民有成效
這一年，降準、降息、降利率，穩健的貨幣政策精準有力。今年以來，中國人民銀行實施兩次降準、兩次降息，推動LPR與實際貸款利率穩中有降。
從企業端看，9月新發放企業貸款加權平均利率水平為3.82%，創有統計以來新低。從居民端看，存量首套住房貸款利率下調，有效緩解了居民房貸支出壓力，進而提升居民消費意愿和能力。
“每個月少還近600元的利息。”武漢市民王先生享受到了存量首套房貸利率調整的紅利。他于2021年購買了首套住房，當時利率水平按LPR加108個基點執行，調整前年利率為5.28%，今年9月銀行主動將他的貸款利率調整為LPR不加點，調整后年利率為4.2%。
在湖北，超過8600億元存量首套房貸利率下調，平均降幅為0.91個百分點，逾223萬戶家庭受益，戶均每年減少利息支出約3500元。在廣西，截至10月10日已完成存量首套房貸利率首批批量調整約179萬筆，貸款期限內合計讓利金額865億元，每年為居民節約房貸利息共46億元。在江蘇，截至10月22日，全省累計下調存量房貸利率373.81萬筆、金額22971億元，占符合條件存量房貸的97%以上，調整后加權平均利率為4.28%，平均降幅約0.77個百分點。
存量首套房貸利率調整后，全國約有1.5億人從中受益。中國人民銀行數據顯示，截至9月底，超22萬億元存量房貸利率完成下調，調整后的加權平均利率為4.27%，平均降幅73個基點，每年減少借款人利息支出1600億元至1700億元。
減費讓利見真章
這一年，降費、減免、促消費。10月，中國銀行業協會發布《關于調整銀行部分服務價格提升服務質效的倡議書》，其中明確提出了取消商業匯票工本費、降低銀行承兌匯票手續費、減免個人存款賬戶對賬單打印費、對安全認證工具工本費實施成本定價方式和綜合提升信用卡服務質效等倡議。
一方呼吁，八方響應。多家銀行迅速行動，在繼續實施已有減費讓利政策的基礎上擴大降費范圍，加大讓利力度，積極推出惠企利民措施，進一步降低實體經濟經營成本，減輕金融消費者負擔。
降費不降服務，金融促消費政策“花樣百出”。多家銀行適時調整服務價格，將信用卡容差服務限額提升至100元，即信用卡當期少還100元不記入逾期和個人征信，相當于延期還款1個月。此舉意在通過優化靈活金融服務供給，為消費者帶來更好的體驗。
“金融讓利實體經濟的一系列舉措，總體上取得了顯著成效，對于降低實體經濟融資成本、促進信貸需求、拉動經濟增長起到了積極影響。”上海金融與發展實驗室主任曾剛對上海證券報記者表示。
轉型中孕育生機
展望2024年，業內專家預計，金融讓利實體經濟的力度將進一步提升。根據全國人大常委會對金融工作情況報告的意見和建議——我國金融業增加值占國內生產總值的比重接近8%，金融業向實體經濟讓利的空間還很大。
明年是經濟恢復向好的關鍵之年，穩增長和防風險都需要金融助力。不過，當前銀行業凈息差水平也處于歷史低位，金融服務實體經濟的可持續性也被市場廣泛關注。業內專家認為，明年LPR或將繼續下行，銀行凈息差也將繼續收窄，這將會在一定程度上形成金融讓利的制約和阻礙。
政策層面已傳達出對銀行凈息差的呵護意圖。今年以來，存款掛牌利率歷經前后三次整體下調，尤其是最近一次，下調的力度有所加大。據中金公司測算，按照定期存款約150萬億元計算，利息下調15個基點每年將節省銀行利息支出2250億元（年化），與存量個人住房貸款利率下調影響規模相當。
存款掛牌利率調降能夠有效緩解銀行息差壓力。中國銀行研究院研究員李一帆認為，存款掛牌利率調降會對定期存款產生直接影響，降低存款平均成本率，在一定程度上可以降低商業銀行負債端成本壓力，有助于維持息差在合理水平。因此，存款掛牌利率調降還能夠為后續銀行針對實體經濟薄弱環節、重點和新興領域降低融資成本和持續讓利進一步騰挪空間，提升服務實體經濟的能力和可持續性。
如何在為實體經濟讓利和自身可持續經營之間尋求平衡，是銀行業面臨的一道必答題。
李一帆認為，未來，銀行仍要繼續提升主動負債管理能力，把握好存款業務的規模、定價、效率三者之間的關系，提升存款利率定價能力，合理調整存款布局，保障經營穩健發展。曾剛認為，下一步，銀行應該提升自身效率，通過數字化手段降低服務成本，增加非息收入，同時也應適度為銀行減負，通過下調存款利率為銀行的資金成本釋放更多空間。
