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近一段時間以來，以美團互助關停、相互寶分攤人數大幅下滑為代表的網絡大病互助遭遇發展瓶頸，引發業界廣泛關注。
????范圍不應超過邊界擴展
????從2016年互聯網平臺紛紛進入網絡互助領域，到網絡互助計劃進入高速增長后陷入發展瓶頸，僅用了4年時間。網絡互助發展拐點到了嗎？網絡互助的價值在哪里？
????一家中型網絡互助平臺負責人認為，近期因運營波動或者出現問題而關停的互助平臺，有個非常典型的特質，即用互聯網流量思維運營網絡互助。這對網絡互助行業是個警醒，互助這件事是否能夠做好，關鍵不在于流量大小，在于風險管理意識和能力。
????以美團互助為例，該平臺在去年6月份曾進行重大升級，即不管什么病，只要醫保內花費達到一定金額，最高能獲賠30萬，這也是國內首個不限病種的互助計劃。
????在業內資深人士看來，正是這次升級，埋下了美團互助半年后決定關停的伏筆。
????數據顯示，美團互助2020年6月第3期的幫助人數為3人，分攤互助金7.6萬元，但到了2020年12月第2期，需幫助人數快速升至70人，分攤互助金達到1158.4萬元。
????“如果風險是正常分布的，短時間不應該出現互助金額上百倍增長的情況。”上述業內人士分析，這顯示互助平臺出現了逆選擇風險失控。如果這個趨勢不能得到改善或者遏制，它可能會面臨更大量互助案件和更巨額互助金增長的風險。
????在他看來，網絡互助相較傳統保險產品來說形態更簡單、形式更透明，門檻較低、性價比高，這是網絡互助的優勢所在。但硬幣有兩面，這些特點也決定了網絡互助不應該也不能勝任對復雜風險的管理。
????一方面，對復雜風險的管理需要耗費大量的人力財力，還需要多年經驗累積。如果網絡互助要建立這樣的能力，勢必會造成運營成本的大幅上升，進而推升分攤金額，損害網絡互助的性價比。
????另一方面，將無限擴大保障范圍作為賣點，風險最終是轉嫁到廣大會員身上的。而傳統保險產品與客戶事先約定固定價格和風險保障，如果后續產品責任范圍擴大，仍由保險公司負責。
????“所以網絡互助不是沒有穩健、健康且持續的發展方式，而是需要厘清自己的能力邊界，用克制、穩健的態度去做簡單聚焦的產品，為用戶負責。”該人士說，“保險產品是風險買斷制，而網絡互助是風險分散制，這是網絡互助與傳統保險最大的區別。基于這一點，網絡互助不應扮演經營風險的角色，而應把重點放在優選風險范圍和優化運營機制上來。”
????0元加入并非免費午餐
????網絡互助除了存在能力邊界問題，零門檻加入、無感入會的問題也日益顯現。
????一位業內人士認為，問題的本質在于一些平臺著重宣傳低門檻加入，宣傳話術過于簡單，令一些民眾產生錯覺，即加入互助平臺后，一個月只用付幾分錢就可以享受高額保障。但羊毛出在羊身上，當分攤金額越來越高且超出一些用戶的心理預期時，他們就會用腳投票退出計劃。
????“反過來講，現在的分攤費用真的很貴嗎？”該人士說，以中青年版大病互助計劃為例，一個月幾十元、一年一兩百元的分攤金額，相較同類型的保險產品仍是便宜的。之所以用戶會走，主要是用戶認知與實際情況出現偏差。在用戶加入之初，平臺沒有很好地幫助用戶建立對于網絡互助的正確認知。
????一家網絡互助平臺負責人坦承受到投訴爭議困擾，雖然低門檻帶來了網絡互助平臺用戶量初期的快速增長，但隨著互助案件增加、分攤金額上升，用戶保障意識不足的問題逐步顯現，部分被拒賠用戶對規則不理解，平臺的調查成本和溝通成本比較高。
????綜合行業人士建議，網絡互助需要關注以下幾點：一是極簡告知不可取，權利和義務應事先充分告知；二是去保險化運營，網絡互助應有邊界，互助責任不應無限擴展；三是審慎發展，不盲目追求會員規模；四是強化信息披露，可引入第三方機制強化風控；五是會員最大誠信原則。
????此外還有最重要的一點是，多位網絡互助負責人都對持牌經營和納入監管持歡迎態度。一位網絡互助計劃負責人表示，相信這將是行業健康發展的又一個重要里程碑。
