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上證報中國證券網訊 2023年11月，中國人民銀行等八部門聯合印發《關于強化金融支持舉措 助力民營經濟發展壯大的通知》，提出支持民營經濟的25條具體舉措，著力加強民營企業金融服務。
廣東是民營經濟大省，民營經濟活躍度高，市場主體數量、進出口總額、實現稅收等均居全國第一。近日，中國人民銀行廣東省分行黨委委員、副行長陳玉海接受上證報專訪表示，做好廣東民營經濟的金融支持，不僅對鞏固廣東經濟回升向好基礎、激發經濟活力至關重要，對穩住全國民營經濟基本盤、提升市場信心也具有重要意義。近年來，人民銀行廣東省分行在建立健全民營經濟愿貸、敢貸、能貸、會貸長效機制方面，進行了探索和思考，取得積極成效。
樹牢“一視同仁”理念 激發“愿貸”動力
上證報：人民銀行廣東省分行在引導金融機構支持民營經濟發展方面進行了哪些探索？下一步還將采取哪些措施提升金融機構“愿貸”動力？
陳玉海：人民銀行廣東省分行在引導金融機構支持民營經濟發展，特別是中小微企業、科技創新、鄉村振興等方面進行了不少探索。一是按季對轄內中資銀行業金融機構開展小微、民營企業信貸政策導向效果評估，促使評估結果與省級機構內部績效考核等激勵機制掛鉤，提高民營企業信貸支持的積極性。二是利用貨幣政策工具傳導作用，影響金融機構活動。2023年1-11月，廣東金融機構運用各項專項再貸款發放優惠貸款3911億元，惠及1.5萬家市場主體；碳減排支持工具落地量全國第一，科技創新、交通物流、設備更新改造等專項再貸款發放量居全國前列。三是積極推動企業融資成本穩中有降。發揮貸款市場報價利率（LPR）改革效能和存款利率市場化調整機制作用，2023年11月，廣東新發放企業貸款平均利率3.49%，同比下降24個BP，1-11月累計幫助企業節約融資成本約261億元。四是組織轄內金融機構深入開展惠企政策宣傳和銀企對接活動。2023以來，廣東累計發布金融惠企推文超900篇，指導金融機構在企業園區、商圈等重點區域發放宣傳資料24萬余份，舉辦金融惠企政策宣講會1000多場。
當前，金融機構對民營企業“不愿貸”現象依然存在，房地產等領域有所加重。中央經濟工作會議再次強調，要“一視同仁滿足不同所有制房地產企業合理融資需求”。近期各大國有、股份制銀行與民營房企召開座談會，表示要加大金融支持，這些要求和動作說明在現實中民營經濟的融資需求還未充分滿足。
要以“金融25條”等系列文件為指引，進一步引導金融機構牢固樹立“一視同仁”理念，增強對民營企業的“愿貸”動力。一是要積極培育尊重民營經濟的良好輿論環境，引導金融機構、社會公眾客觀正確全面認識民營經濟、民營企業和民營企業家，加強直接面向民營企業的政策解讀。二是要持續強化信貸政策效果評估結果運用，推動更多金融機構將評估結果與內部績效考核等激勵機制掛鉤。三是要營造良好的民營企業融資環境，從制度上把對國企民企平等對待的要求落實下來，激發基層信貸人員活力。
建立健全盡職免責機制 增強“敢貸”信心
上證報：基層金融機構對民營經濟“不敢貸”有哪些原因？人民銀行廣東省分行如何解決“不敢貸”的問題？
陳玉海：人民銀行廣東省分行從制度層面不斷強化風險分擔機制，推動“盡職免責”落實落地。一是推動金融機構出臺民營企業信貸業務盡職免責管理辦法等，營造盡職免責的信貸文化氛圍。二是完善信貸風險分擔和補償機制，推動轄內19個地市政府部門設立首貸類財政貼息項目或貸款風險補償基金。截至2023年11月末，通過財政貼息項目幫助各類市場主體首次貸款提供貼息資金1423萬元，惠及企業581家；通過貸款風險補償基金累計幫助各類市場主體獲得首次貸款金額1.9億元，惠及企業162家。三是支持法人銀行發行永續債、二級債等資本補充債券增強資本實力，提高機構服務民營經濟的能力。2023年1-11月，廣東法人銀行共發行金融債券688億元。
基層金融機構對民營經濟“不敢貸”的一個重要原因是收益與風險不匹配、激勵與責任不相容。一方面，民營企業的貸款與國有企業相比，量小且風險大，風險和收益不成比例，缺乏足夠的激勵。另一方面，盡管金融機構有服務民營企業的意愿，但信貸部門對不良貸款實行的是“終身責任追究制”，導致基層信貸員面對民營企業時過于謹慎。
要將盡職免責與不良貸款容忍度有機結合，切實增強基層金融機構“敢貸”的信心。一是要營造“盡職免責”的信貸文化。指導金融機構梳理授信服務全流程、厘清各環節責任，細化盡職免責要求，健全盡職免責和容錯糾錯機制。二是要適當優化民營企業貸款不良容忍目標。加強過程監控和動態監控，及時準確將不良貸款容忍政策傳導至基層信貸員。三是要強化不良清收處置精細化管理。用好核銷、重組、批量轉讓等手段，對符合核銷條件的民營企業貸款，優化處置流程，提升處置效率，確保應核盡核。
破解抵質押物不足難題 夯實“能貸”基礎
上證報：目前，企業融資主要依賴抵押擔保，如何破解抵質押物不足難題？
陳玉海：如何破解抵質押物不足難題，是緩解民營企業融資難的關鍵。人民銀行廣東省分行做了一些探索和嘗試：一是將抵押物從不動產向動產、有形資產向無形資產拓展。引導金融機構將抵質押物范圍從應收賬款、機器設備、知識產權等拓寬到活體生物、農業生產設備、碳排放配額等新型品種，深入挖掘民營經濟“可抵押物”的潛力。二是積極推動供應鏈票據業務發展，有效打通再貼現資金向供應鏈企業的傳導渠道。2023年1-11月，運用再貼現支持供應鏈票據貼現25億元。三是依托中征應收賬款融資服務平臺，指導銀行機構創新推出“政采貸”等應收賬款融資產品和模式，支持供應鏈企業開展應收賬款融資。截至2023年11月末，中征平臺在廣東省共促成融資筆數4萬多筆，融資金額7800多億元，其中政采貸業務共促成交易近4000筆，融資金額近50億元。
破解民營企業抵質押物不足的難題，主要有三個方向：一是拓寬抵質押物的認可范圍；二是提高擔保的覆蓋范圍；三是建立健全多部門聯動機制。要積極推廣貨幣政策工具+擔保融資模式，通過“再貸款+政策性融資擔保”聯動，著力解決民營企業無法提供標準抵質押物問題。有效發揮政府性融資擔保體系作用，鼓勵政府性融資擔保機構與銀行機構開展“見貸即保”“見擔即貸”批量擔保業務合作。打消機關、事業單位通過中征平臺確認賬款的顧慮，調動各單位開展應收賬款融資推廣工作的積極性和主動性。
強化科技賦能產品創新 提升“會貸”能力
上證報：近年來，受各種因素影響，民營企業的流動性面臨不少困難，導致信用風險上升。如何緩解民營企業融資困境信用難題？
陳玉海：為了緩解民營企業融資困境，人民銀行廣東省分行采取了一些措施：一是引導金融機構按市場化原則與中小微企業和個體工商戶等自主協商，對其貸款實施延期還本付息，努力做到應延盡延。對延期貸款堅持實質性風險判斷，不單獨因疫情等因素下調貸款風險分類，不影響征信記錄。2020年以來，轄內銀行機構為普惠小微市場主體辦理延期還本業務共51萬戶，延期金額5248億元。二是運用普惠小微貸款支持工具，推動金融機構提升信用貸款發放比重。截至2023年11月末，102家廣東法人銀行累計獲得普惠小微貸款支持工具激勵資金26億元，擴大普惠小微企業貸款發放1458億元。三是指導轄內地市分行實施“智鏈通”“科創貼”等再貼現專項支持計劃，首創“再貼現+綠票貼現+數字人民幣”場景業務，單列“莞科融”支小再貸款專用額度，暢通貨幣政策工具資金直達民營企業的路徑。四是發揮“粵信融”平臺信息服務功能，整合企業工商注冊、稅務、水電等信息，緩解銀企信息不對稱。截至2023年11月末，金融機構通過“粵信融”平臺發布信貸產品4635個，累計促成銀企對接63萬筆，金額2.4萬億元。
當前民營企業的流動性風險及信用風險有所上升，既有民營企業自身的問題，比如普遍存在報表不規范不透明、管理體系不健全等情況，尤其在三年疫情沖擊下，資產負債表受損嚴重，信用水平下滑；也有外部因素的影響，比如金融資產風險分類新規等對風險資產分類覆蓋面的擴大、不良分類標準的收緊、金融機構征信記錄審查標準較為生硬等。
要破解民營企業信用難題，必須在產品創新、科技賦能和激勵約束機制等方面多管齊下，從機制上緩釋民營企業融資風險。一是要積極推廣信用貸款。依托“粵信融”平臺進一步整合民營企業納稅、公積金等信息，支持征信機構挖掘企業信用價值，推動金融機構推出更多信用類金融產品，提升信用貸款占比。二是要強化大數據賦能。加強政府部門和公共事業部門間的數據共享，完善信用信息記錄和共享體系。指導金融機構運用大數據、云計算等技術手段提高貸款審批效率，拓展民營金融服務生態場景。三是完善信用激勵約束機制。一方面，繼續鼓勵金融機構對暫有困難的民營企業，不盲目停貸、壓貸、抽貸、斷貸，對因客觀原因出現信用“污點”的民營企業及時指引修復。另一方面，聯合相關部門開展征信知識進民企等宣傳活動，增強企業的誠信意識。（周亮）
